Ouvrir un compte bancaire : Ok... mais c'est quoi ?

Les fondamentaux à connaitre :

C'est le grand jour. Vous avez pris rendez-vous avec la banque pour ouvrir un compte bancaire. Voici en quelques lignes le B-A-BA à connaitre pour ne pas passer pour une ignorante et éviter de se faire embobiner par un banquier indélicat.

L’ouverture d’un compte bancaire se traduit par l’attribution d’une Identité Bancaire, le numéro de compte. Celui-ci s’inscrit dans le RIB, le Relevé d’Identité Bancaire.

Le Relevé d’Identité Bancaire :

Le R.I.B (IBAN) permet de rattacher très précisément un client à une banque. C’est la véritable pièce d’identité officielle du compte.

Il comprend :

Un code banque qui différencie les établissements bancaires entre eux

Un code guichet qui rattache chaque client à une agence

Le numéro de compte

Une clé de 2 chiffres (appelée Clé R.I.B)

Les R.I.B permettent, en donnant ainsi ses coordonnées bancaires, de faire virer un salaire, des prestations maladie ou de faire prélever sur un compte les factures de téléphone, d’électricité, etc.

Le relevé de compte :

Dans la plupart des banques, le relevé de compte est gratuit. Il est généralement possible d’obtenir des relevés de compte à la quinzaine, ou même quotidien - une facturation étant alors appliquée.

Concernant les comptes épargnes, un relevé de compte est édité chaque mois dans la mesure où le compte a enregistré au moins une opération.

Les agences bancaires sont équipés d’imprimantes Libre-Service, qui éditent gratuitement et en permanence le relevé de compte grâce à l’utilisation d’une carte bancaire. Attention : de plus en plus d’établissements bancaires annulent l’envoi du relevé de compte s’il a déjà été imprimé en agence… il n’y a pas de petites économies ! J

Les comptes bancaires :

Le compte bancaire peut revêtir deux formes principales, le compte individuel et le compte joint. D’autre part, le titulaire peut donner à un tiers le pouvoir d’agir sur son compte : la procuration.

Le compte individuel :

Le compte individuel est ouvert au nom d’un seul titulaire. Lui seul (ou un mandataire) est autorisé à faire des opérations sur ce compte, à obtenir une information ou à retirer un moyen de paiement.

Exemple d’intitulé : « Mme Durand Michèle »

Le compte joint :

Il est ouvert au nom de plusieurs personnes : les co-titulaires. Chacun d’entre eux peut disposer librement du compte, retirer ou déposer des fonds, obtenir des renseignements sur les opérations… le compte fonctionne sous la seule signature d’un des co-titulaires.

Exemple d’intitulé : « Mme ou Mr Durand Michèle »

La procuration :

La procuration est le pouvoir que le titulaire du compte (le mandant) donne à une tierce personne (le mandataire), d’effectuer à sa place les opérations bancaires sur ce compte.

Le mandataire peut effectuer toutes les opérations de gestion courante du compte mais ne peut pas procéder à la clôture du compte.

Cette procuration est réalisée sur un document spécifique sur lequel chacune des parties (le ou les mandats, le mandataire et la banque) appose sa signature. Le document est ensuite conservé par la banque.

La procuration peut être donnée à un ou plusieurs mandataires. Elle peut être révoquée n’importe quand par le titulaire du compte – le mandataire n’est pas « prévenu » par la banque de la révocation de la procuration.

Le compte de dépôt à vue

Le compte de dépôt à vue représente souvent l’élément fondamental de la relation entre le client et la banque. On parle de « dépôt à vue » - mais aussi de « compte courant » ou bien de « compte chèque ».

C’est à ce compte que sont rattachés le chéquier et la carte bancaire. C’est également sur ce compte que sont virés généralement les salaires et les différentes prestations.

Certains établissements proposent des rémunérations – c'est-à-dire que ces banques versent des intérêts sur les dépôts à leur client.

Les livrets :   Il existe une large gamme de livrets bancaires.

Les caractéristiques communes : les fonds déposés sont disponibles à tout moment et aucune durée de placement n’est prévue à l’ouverture.

Ils sont rémunérés et le calcul des intérêts se fait « à la quinzaine ».

Les intérêts sont crédités sur le compte le 31 décembre.

Un crédit porte intérêt le 1^er jour de la quinzaine suivante. Un débit est considéré come effectué le 1^er jour de la quinzaine en cours.

Illustration :

Vous déposez sur un livret la somme de 100 € le 5 janvier, la somme commencera à « travailler » et à produire des intérêts à partir du 15 janvier… Vous retirez sur un livret la somme de 50 € le 14 janvier, le solde retenu pour le calcul des intérêts de la première quinzaine de janvier et celui au 14 janvier – après le retrait…

Autrement dit, si vous déposez 100 € le 2 janvier et que vous les retirez le 14 janvier, tout se passera comme si vous n’aviez rien fait. C’est pourquoi il ne sert à rien d’effectuer des virements ou des dépôts sur des livrets quand la somme déposée ne « reste » pas plus d’une quinzaine calendaire sur le livret.

Le Compte sur Livret :

Avant la généralisation du livret A, les établissements bancaires qui ne pouvaient pas le vendre à leur client proposaient des Comptes sur Livret. Le Compte sur Livret peut être ouvert par une personne physique, en compte individuel ou en compte-joint, et sans limite de nombre.

Les intérêts du Compte sur Livret sont imposables… on dit qu’ils sont « bruts », le client devant les ajouter à ses revenus de l’année. Il peut aussi choisir l’option fiscale « en net », la banque versant directement au trésor un impôt forfaitaire.

Le solde minimum de ce type de compte est généralement de 15 €. Il n’y a en revanche pas de plafond.

Le compte sur Livret Développement Durable (autrefois Codevi) :

Toute personne physique peut ouvrir un Livret Développement Durable et un seul. Les intérêts, calculés à la quinzaine, sont exonérés d’impôt. Le solde minimum est de 15 €, le plafond est de 6 000 €.

Le Livret Epargne Populaire :

Il est destiné aux ménages dont l’imposition sur le revenu est inférieure à un montant fixé par les pouvoirs publics annuellement (plafond à 732 € pour2008). Le livret d'épargne populaire ne peut être ouvert qu'à un seul titulaire. Il ne peut y avoir de compte-joint. Les intérêts, calculés à la quinzaine, sont exonérés d'impôt. Le solde minimum est de 30 € et le plafond est de 7 700 €.

Le livret "Jeune" :

Toute personne, de 12 à 25 ans, peut ouvrir un livret "jeune" et un seul. Les intérêts sont calculés à la quinzaine et sont exonérés d'impôt. Le solde minimum est de 15 € et le plafond est de 1 600 €.

La plupart des établissements propose des livrets pour les - de 12 ans. Le fonctionnement est identique à celui du livret jeune. Lorsque le titulaire d'un livret jeune dépasse sa 26ième année, le livret est automatiquement transformé et Compte sur Livret.

Le Compte Epargne Logement :

Il s'agit d'un compte d'épargne "liquide" - comprendre disponible - qui ouvre droit à un prêt immobilier à un taux généralement avantageux. Toute personne peut ouvrir un Compte Epargne Logement et un seul.

Les intérêts calculés à la quinzaine, sont exonérés d'impôt. Le Compte Epargne Logement ne peut être ouvert qu'à un seul titulare. Il ne peut y avoir de compte-joint. Le solde minimum est de 300 € et le plafond est de 15 300 €.

Ce compte est le plus souvent appelé "Livret Epargne Logement" à ne pas confondre avec le Plan d'Epargne Logement.

Le Plan d'Epargne Logement :

C'est un produit d'épargne qui ouvre droit à un prêt immobilier à taux généralement avantageux. Contrairement au Compte Epargne Logement, le Plan d'Epargne Logement n'est pas un produit liquide : les fonds ne sont pas disponibles à moins de "casser" le contrat et de récupérer les sous en une fois.

En effet, comme le nom l'indique, il ne s'agit pas d'un Livret - mais d'un Compte sur lequel, pour une durée minimale de 4 ans, le client s'engage à effectuer des versements réguliers et prévus en début de contrat.

Toutefois, si nécessaire, vous pouvez récupérer le capital et une partie des intérêts à tout moment et avant l'échéance de 4 ans en le cloturant.

Astuce : si vous avez besoin de récupérer une partie de votre épargne et que votre plan d'épargne logement a plus de 18 mois, vous pouvez le transformer en Compte Epargne Logement si vous n'en avez pas déjà un.

Attention : vous avez compris, on ne peut pas retirer sur le Plan d'Epargne Logement à moins de le cloturer ou de le transformer. Par conséquent, vous ne pouvez effectuer de dépôt sur un PEL que par virement ou par versement d'espèce (le dépôt d'un chèque est impossible)...

Voici donc une présentation rapide des différents comptes et livrets que pourra vous proposer votre banque. Il est aussi possible de placer votre épargne sur des comptes appelés "Assurance-vie" mais nous y viendrons dans un prochain article.